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金思宇/文 近日，公安部经侦局与金融监管总局稽查局联合部署新一轮金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击行动，标志着我国金融安全治理迈入更深层次、更广维度、更高效能的新阶段。此次行动以“提质升级”为核心目标，紧扣“打防结合、标本兼治”的战略方针，既彰显了国家维护金融秩序、保护消费者权益的坚定决心，也为金融高质量发展筑牢了安全屏障。面对金融“黑灰产”的隐蔽性、链条化、技术化新特征，唯有以雷霆手段打击犯罪、以系统思维治理乱象、以创新机制巩固成果，方能彻底铲除其滋生土壤，构建金融安全的“铜墙铁壁”。 一、精准打击：以“全链条”思维斩断犯罪网络，直击黑灰产核心要害 当前，金融领域“黑灰产”违法犯罪已呈现“产业化运作、链条式分工、跨区域协作”的复杂生态。以“代理维权”“职业背债”“非法代理退保”等为代表的黑灰产团伙，正从零散作案转向公司化、平台化运营，形成“前端包装引流、中端虚假操作、末端套利分赃”的完整犯罪闭环。 典型案例揭示深层危害。 近期，多地警方破获的宁某等人包装“职业背债人”实施贷款诈骗案中，犯罪团伙通过伪造收入证明、虚构经营背景，将无真实还款能力的“白户”包装成优质客户，从多家银行骗取经营贷超亿元。另一典型是林某某“代理退保”敲诈案——其团队通过社交平台发布“全额退保”广告，诱导投保人恶意投诉、伪造签名，向保险公司施压退保，非法获利数百万元。此外，“屹腾惠民”非法经营保险业务案更暴露出黑灰产向正规金融产品渗透的风险，该团伙未经许可仿冒惠民保险产品，骗取低收入群体保费超千万元。 数据支撑打击成效。 据公安部经侦局统计，2024年全国公安机关共破获各类金融黑灰产案件1.3万余起，抓获犯罪嫌疑人2.1万余名，涉案总金额超过800亿元。其中，涉及“代理退保”“非法债务减免”等新型案件同比上升37%，犯罪手段迭代加速。新一轮集群打击行动强调“追源头、摧网络、破案件”，正是精准切中犯罪要害：不仅要严惩直接实施诈骗、敲诈的犯罪分子，更要深挖幕后组织者、技术支撑者、数据贩卖者，斩断资金链、技术链、数据链，实现“打伞破网”的根治效果。唯有以全链条打击的压倒性态势，才能遏制犯罪复制蔓延，避免“按下葫芦浮起瓢”的治理困境。 二、协同治理：构建“行刑衔接+多方共治”长效机制，筑牢金融安全防线 金融黑灰产治理绝非“单兵作战”可解，需强化“行政监管+刑事打击”的联动效能。近年来，各地探索建立的“金融风险处置联合指挥部”模式成效显著。例如，浙江、广东等地公安与金融监管部门建立“线索双移送、案件双介入”机制，2024年联合处置高风险线索2300余条，提前阻断潜在重大案件80余起。 强化行刑衔接，提升治理合力。 一方面，金融监管部门应前置风险预警，通过大数据监测、异常交易识别等技术手段，及时锁定高风险机构与行为，将隐患消除于萌芽状态；另一方面，公安机关需以雷霆之势开展集群打击，对重大案件挂牌督办、专案攻坚，形成强有力震慑。同时，要深化跨部门协作与区域协同，完善线索共享、联合执法、案件会商等机制，破解“信息孤岛”与“执法壁垒”。 压实机构责任，堵住制度漏洞。 金融机构需强化内控合规，严格客户身份核实、交易背景审查。以某股份制银行为例，该行引入“异常贷款申请行为识别模型”后，2024年成功拦截虚假贷款申请1200余笔，避免潜在损失3.6亿元。互联网平台同样责无旁贷——应加强信息审核，阻断黑灰产广告传播与引流渠道。据监测，2024年下半年，主要短视频平台共清理“代理退保”“债务优化”等违规账号4.2万个，下架相关视频18万条。唯有构建“政府主导、部门联动、行业协同、社会参与”的共治格局，方能织密金融安全网。 三、法治护航：完善规则体系，提升打击精准性与威慑力 法治是金融安全最坚实的后盾。2025年1月1日起施行的新修订《反洗钱法》，将虚拟资产交易、预付卡异常流转等明确纳入反洗钱监管范围，为打击洗钱及上游犯罪提供了更强有力的法律武器。应以此为契机，进一步健全金融领域黑灰产犯罪认定标准、证据规则与量刑指南。 明确法律边界，消除“灰色地带”。 针对“代理退保”“职业背债”等新型违法行为，建议由最高人民法院、最高人民检察院联合出台司法解释，明确其构成非法经营罪、诈骗罪或敲诈勒索罪的具体要件。例如，“代理退保”中伪造证据、恶意投诉、诱导退保并牟利的行为，可按“敲诈勒索罪”或“诈骗罪”追诉；“职业背债”团伙可依据“骗取贷款罪”共犯论处。 加大违法成本，形成强力震慑。 对屡犯者从严从重处罚，对涉案机构实施“双罚制”，既追究直接责任人刑责，也对机构处以高额罚款、停业整顿等处罚。2024年，某保险代理公司因参与“代理退保”黑产，被监管部门吊销许可证，并处违法所得5倍罚款，两名主犯分别获刑7年和5年。通过“严刑峻法+精准执法”，释放“违法必究、执法必严”的强烈信号，让法律利剑高悬，震慑潜在违法犯罪分子。 四、科技赋能：以智慧警务提升打击效能，筑牢技术防线 面对黑灰产技术化、隐蔽化升级趋势，必须强化科技赋能，构建“智慧经侦”新体系。当前，黑灰产团伙已广泛使用AI换脸、深度伪造、虚拟货币洗钱等技术手段，传统侦查模式难以有效应对。 构建智能监测预警平台。 要深化大数据、人工智能等技术应用，搭建金融风险监测预警平台，通过数据碰撞、模型分析，精准识别异常交易与犯罪团伙。例如，针对贷款申请中的虚假资料，某省经侦总队开发的“慧眼”系统，通过对借款人社交网络、资金流水、行为轨迹的多维分析，识别准确率达92%，上线半年即发现可疑线索1700余条，落地查处犯罪团伙43个。 应用前沿技术破解侦查难题。 在退保投诉中的恶意举报识别方面，可通过自然语言处理技术分析投诉文本的异常模式，如高频重复话术、模板化证据材料等；在保险理赔欺诈识别上，运用图神经网络技术构建“关系网络风险模型”，可发现伪装成独立案件的系列欺诈团伙。同时，推进区块链技术在资金溯源、证据固定中的应用，破解犯罪资金通过虚拟货币、多层账户快速转移、证据灭失等难题。 实战案例验证科技效能。 2024年，上海警方利用“资金穿透+虚拟币追踪”技术，成功破获一起利用USDT实施跨境洗钱的金融黑灰产案件，冻结涉案资金12亿元，抓获犯罪嫌疑人67名。该案中，传统手段无法穿透的10层以上资金链路，借助区块链分析工具得以完整呈现。通过“技术+人力”双重驱动，让打击行动更智能、更高效，跑赢黑灰产“迭代升级”的步伐。 五、群众参与：筑牢社会防线，共建金融安全共同体 金融安全关乎千家万户，需激发群众力量，构建全民参与防线。据中国消费者协会统计，2024年涉及金融黑灰产的投诉举报占总投诉量的18.7%，同比增长5.2个百分点，反映出群众正成为发现线索的重要来源。 畅通举报渠道，实施重奖激励。 要设立专项举报平台，通过12378银行保险业投诉热线、反诈APP等渠道，方便群众快速举报。对提供重大线索者，建议参照《反洗钱法》相关规定给予重奖，最高可达没收违法所得的5%。2024年，广东某市一名市民举报“代理退保”黑产窝点，协助警方抓获犯罪嫌疑人12名，获得奖励10万元，有效激发了社会监督热情。 深化金融知识普及，提升风险识别能力。 要针对“代理退保”“非法荐股”“虚假理财”等骗局本质，通过典型案例警示、防骗短视频、社区宣传等多种形式开展教育。特别是针对老年人、新市民等易受骗群体，要实施精准宣教。例如，中国银行保险报联合公安机关推出的“金融安全公开课”系列短视频，全网播放量突破5亿次，有效提升了公众防范意识。当群众擦亮双眼、主动抵制黑灰产，违法犯罪便失去生存空间。 结语：以“打建并举”护航金融高质量发展
新一轮集群打击行动，是维护金融安全的“攻坚战”，更是护航高质量发展的“持久战”。唯有坚持“严打”与“严治”双管齐下，“治标”与“治本”协同推进，方能彻底铲除金融黑灰产这一“ |
